Технологии стремительно развиваются и диктуют новый формат взаимодействия между банком и клиентами малого и среднего бизнеса. Чтобы соответствовать запросам времени, банковские продукты для предпринимателей требуют максимально гибкого подхода и кардинального пересмотра работы.
Как быстро кредитование малого бизнеса полностью перейдет в онлайн, банки превратятся в IT-компании и как big data уже сейчас помогает в оценке клиентов, ТАСС рассказал старший вице-президент — руководитель блока «Средний и малый бизнес» Промсвязьбанка Александр Чернощекин.
— Вы возглавляете блок МСБ, куда входит также региональный корпоративный бизнес. Чем обусловлено решение их объединить?
— Сейчас малый бизнес должен начать работать во многом по стандартам relationship management (управление отношениями с клиентами — прим. ТАСС) — как средний и корпоративный. В 2013-2014 годах принятая ранее на рынке бизнес-модель, когда с малым бизнесом работают только менеджеры по продажам кредитных продуктов, себя исчерпала, и нужно было придумать что-то более актуальное.
Поскольку RM-модель у нас уже успешно работала в корпоративном и среднем бизнесе, мы решили расширить ее на верхний сегмент малого бизнеса. Для остальных фокус останется даже не столько на кредитных, сколько на расчетных, комиссионных продуктах, валютном контроле — таких вещах, которые требуются каждый день и могут предоставляться в максимально автоматизированном режиме.
— Вашим МСБ кредиты не нужны?
— Отчасти это верно, среди компаний с небольшим объемом выручки спрос на кредитные ресурсы не очень высок. Наряду с этим их заявки бессмысленно оценивать традиционным способом, путем кредитной экспертизы. Это очень дорого с точки зрения трудозатрат и потому убыточно. Поэтому мы запустили в пилотном режиме онлайн-кредитование микро- и малого сегмента, чтобы клиент мог вообще не приходить в банк. У него в интернет-банке появляется кнопка «Получить деньги», он ее нажмет и, если его устроят условия, через пять минут получит деньги на счет. Это полностью цифровой процесс — от предложения до сделки. Пока что, кроме нас, никто для малого бизнеса такой продукт не сделал.
Что касается ЕС, то получить лицензию для работы там очень сложно. К тому же с точки зрения масштабов нужно понимать, что российский рынок — один из крупнейших в Европе по количеству предприятий и потенциальным доходам. Зачем идти в небольшую, но сложную страну, когда намного проще наращивать проникновение здесь, на уже выстроенной инфраструктуре и с понятным регулированием? Если брать крупную страну вроде Германии, там уже достаточно высокий уровень конкуренции и при этом низкие тарифы.
Остается ряд относительно интересных стран вроде Италии, Греции и частично Великобритании. Однако в Греции высокий страновой риск и большая доля теневой экономики, в Италии накоплены большие долги в банковском секторе, и неясно, как эта история разрешится и скажется на клиентах. Но за ситуацией мы следим и смотрим во все стороны, потому что российские банки технологически более продвинутые, чем западные (за исключением, пожалуй, скандинавских), они гораздо дальше ушли в области построения платформ интернет- и мобильных банков. За счет этого можно было бы выйти за пределы РФ.
— Вернемся в Россию. Весной Минэкономразвития анонсировало программу льготного кредитования малого бизнеса, которая будет работать в дополнение к программе «6,5%». Насколько целесообразным вы считаете наличие двух видов программ поддержки? Удобно ли это будет для предприятий?
— Что касается программы «6,5%», то здесь скоро нужно будет пересматривать ставку. ЦБ проводит эффективную политику по сокращению инфляции, и мы видим, что она снижается. Ставки по рынку тоже объективно снижаются, и к концу этого года программа «6,5%» будет не так привлекательна, банки смогут кредитовать бизнес и без нее.
С точки зрения государства две программы — это также некоторое задваивание ресурсов, но для реципиентов это скорее плюс: конкуренция — это всегда хорошо. С точки зрения объема и количества программ поддержки — чем их больше, тем лучше. До какой-то из программ в итоге предприниматель достучится и получит необходимое финансирование. Тем более, если ограничить число банков-операторов двумя-тремя, это сильно сократит число предприятий, до которых дойдут эти ресурсы.
С другой стороны, главный фокус госпрограмм нацелен на инвестиционные проекты, а все остальное — торговля, стройки — остается за кадром. Понятно стремление государства стимулировать инвестиционный рост, но отсутствие или наличие доступного фондирования не является здесь основным фактором. На наш взгляд, проблема больше в макроэкономике и инвестиционном климате.
— К вопросу о климате: предпринимательские организации недавно предложили ввести полугодовой мораторий на проверки малого и среднего бизнеса, а также создать чек-листы для контролеров с полным списком правил по ревизии. На какие проверки можно ввести мораторий и о каком чек-листе может идти речь?
— Идея хорошая, но я бы смотрел шире. Надо инициировать изменение механизма введения нового вида регулирования.
Что касается чек-листа, это тоже "костыли", которые позволят в каких-то случаях доказать что-то, но лучше не крепкие костыли, а ноги — здоровые
Как это происходит сейчас: система реагирует на какой-то конкретный казус, не понимая в целом, сколько будет стоить экономике принятие решения о введении еще одного вида проверок. Совсем не проверять невозможно, но с точки зрения объема регулирования я убежден, что чем его меньше, тем быстрее и гибче развивается рынок. В противном случае сокращается ее основной драйвер — конкуренция. Вернее, она переходит из рыночной сферы в область прохождения проверок.
Что касается чек-листа, это тоже «костыли», которые позволят в каких-то случаях доказать что-то, но лучше не крепкие костыли, а ноги — здоровые.
— Давайте закончим на позитивной ноте. Существует много иных механизмов поддержки бизнеса. Какие из них эффективны, какие нет? К примеру, пользуются ли ваши клиенты механизмами поддержки вывода продукции на экспорт? Насколько эффективны региональные программы?
— Во-первых, это программа «6,5%» и программа гарантийной поддержки. Зачастую у компаний нет достаточных залогов, и гарантийная поддержка существенно влияет на принятие банками решений. Часть рисков берет на себя государство, и оно должно быть в этом заинтересовано, так как это повышает стабильность финансовой системы. Банку очень сложно вырастить клиента МСБ, этот процесс занимает 5-7 лет, и государство принимает на себя риски всего малого сегмента в расчете на то, что часть его потом вырастет, станет средним, крупным и в виде налогов вернет деньги.
В должной степени не используются прямые дотации малому бизнесу на создание бизнеса — дать предпринимателю 50-100 тысяч безвозвратных денег, чтобы он купил станок и продолжал себя кормить. Возможно, здесь банки могли бы как-то поучаствовать в плане контроля и распределения этих средств.
Среди положительных изменений хотел бы отметить будущие поправки в законодательство, которые позволят компаниям МСБ работать с факторингом по госконтрактам. Сейчас уже идет второе чтение законопроекта. Соответственно, малый бизнес получит дополнительное беззалоговое финансирование на объем поставок по 223-му и 44-му ФЗ.
Отдельно стоит отметить весьма эффективную программу «ЭКСАР», нацеленную на поддержку экспортеров. Она уже доказала свою эффективность, и мы планируем и дальше использовать ее вместе с нашими клиентами, в том числе создавая центры поддержки и сопровождения экспортных контрактов совместно с администрациями различных регионов страны, заинтересованных в поддержке экспорта.
